Itt kezd a saját pénzügyeid – útmutató (nem csak) pályakezdőknek

Pár hete leérettségiztek a középiskolások, és az egyetemisták is lassan túljutnak az államvizsga időpontokon. Többezer diák kerül ki a nagybetűs életbe, vagyis lép a munkaerőpiacra a nyár folyamán. A mai cikkünkkel nekik szeretnénk segíteni: lássuk csak, mik azok a legfontosabb pénzügyekkel kapcsolatos dolgok, amiket a leghamarabb szembesülnie kell, illetve meg kell kell oldania minden fiatal felnőttnek.

A nyugdíjra sosincs túl korán

A pénzügyek rendbetételét érdemes a nyugdíjjal kezdeni. Vagyis minél hamarabb kiválasztani egy magánnyugdíjpénztárat, és második pillért intézni. A második pillér nem kerül semmibe, ám ha okosan állítjuk be, a nyugdíjas napokat sokkal szebbé teheti. Minden keresettel rendelkező ember a bruttó fizetéséből 18 százalékot köteles a Szociális Biztosítóba küldeni. Ha van második pillérünk, akkor a Szociális Biztosító 18 helyett az 1. pillérbe csak 13,25 százalékot kap, míg a maradék 4,75 százalék a 2. pillérbe kerül. Nagy előnye, hogy ez a pénz öröklődik is, tehát nem veszik el! Ha most kerültél ki a munkaerőpiacra, ne is legyen kérdés számodra, az indexkövető alapot válaszd, és felejtsd el teljesen ezt a pénzügyi terméket. Hidd el, az indexalap, bár kockázatosabb, a 30-35 évnyi távlatban többszörösen megéri a kockázatot.

A következő lépés legyen a harmadik pillér. Fontos hangsúlyozni, hogy ez csak akkor éri meg, ha a munkáltató is hozzájárul. Ne legyél lusta, szánj rá pár percet és érdeklődj a HR részlegen, hogy fizetnek-e az alkalmazottaknak ilyet a cégedben, és ha igen, mennyit. A munkáltató hozzájárulása azonnali ’’kamatnak’’ tekinthető az általunk félretett összeg mellé. Ha a cégünk havonta ad 10 eurót, mi pedig 5 eurót utalunk oda, azonnali 200 százalékos befektetésre teszünk szert. Vannak olyan cégek, amelyek arányosan, mondjuk 1:1 arányban adják meg a hozzájárulások mértékét (ha 20 euróval járulunk hozzá, a cég is 20 euróval támogat bennünket), de vannak olyan esetek is, ahol szimbolikus 1 euró saját betétre 15 eurónyi hozzájárulás érkezik a cég részéről. A harmadik pillér ezen kívül adóoptimalizálásra is jó, évi 180 euróig felhasználhatjuk az adóalapunk csökkentésére. Ez 34,20 € adókedvezményt jelenthet. Fontos megjegyzeni, itt is érdemes az indexkövető alapokat keresni.

Felkészülni a váratlanra

Ezután jöhet a biztosítás.  Biztosításra szükségünk van, hiszen bárkivel bármikor történt szerencsétlenség. Érdemes helyén kezelni a fogalmakat – a biztosítás nem spórolás, a biztosítás feladata pótolni a betegség alatti bevételkiesést. Ezért, ha valaki olyan termékeket akar majd neked eladni, hogy “befektetéssel, spórolással egybekötött biztosítás”, akkor dobd az ajánlatot a kukába azonnal, és keress egy igazi biztosítást, vagyis kockázati biztosítást. De persze itt is érdemes megfigyelni, hogy mit akarnak a nyakadba sózni. Pl. egy fiatal, család nélküli személynek nincs szüksége extrém magas összegre elhalálozás esetén (csak feleslegesen megdrágítja a havidíjat), ellenben a kritikus betegségek és a tartós következmények után járó összegen nem érdemes spórolni.  A biztosítás legyen az a pénzügyi termék, amit 2-3 évente előveszel és felülvizsgálod. Ha közben lakáshitelt vettél fel, és két pici gyermekről is gondoskodnod kell, akkor érdemes az összegeket feljebb vinni.

Végül pedig a spórolás. Itt érdemes megkülönböztetni a hosszútávú tartalékot a rövidtávútól, és mindkettőre szükségünk lesz! Sajnos akármilyen jól is állítjuk be, a második és harmadik pillér nem segít rajtunk abban, hogy német nyugdíjasokként utazgassunk fel-alá a világban. Ezért mindenképp fontos további nyugdíjspórolást intézni – ennek legmefelelőbb formája a befektetési alapok, melyekbe 10-20 éves távlatokra spórolunk. Ez legyen olyan pénz, amit minden hónapban félreteszünk, kérdés nélkül, és egyáltalán nem nyúlunk hozzá a nyugdíjig. A rövidtávú megtakarítás más dolog. Ez is legyen rendszeres, minden hónapban félretett összeg (és itt egyáltalán nem kell milliókra gondolni, 30-50 euró bőven elég). Ezt az összeget küldjük olyan számlára, ami nincs szem előtt, tehát ne a saját bankszámlánkon kuporgassuk, ám egy-két napon belül hozzá tudunk férni, baj esetén. És baj az lesz, legyen szó autószervizről, random nyaralásról, váratlan balesetekről, elvesztett munkahelyről. Ez a vastartalék, ha korán kialakítjuk, olyan nyugodtságot és pénzügyi szabadságot ad majd, amit baj esetén hatalmasra fogsz értékelni. Sokan gondolják, hogy “ráérek még spórolni”. Nem. Nem érsz rá. A költségeid a jövőben csak nőni fognak (lakáshitel, gyerek, autó stb.). Ráadásul a kamatos kamat a világ nyolcadik csodája. Ha nagy összeget akarunk hosszútávon felhalmozni, akkor nem is annyira pénzre, hanem inkább időre van szükségünk.

Néhány záró gondolat

Az első fizetését általában mindenki elveri az utolsó centig, ám miután csökken az eufória, és megszokjuk a helyzetet, fontos jó költekezési szokásokat kialakítani, amelyek majd meghatározzák az életünket. Ha ekkor jól megtanuljuk menedzselni a dolgainkat, a későbbiekben sem lesz problémánk. Az egyik legnagyobb segítségünk ebben az előre elkészített költségvetés lehet. Ebben előre meg lehet határozni, hogy nagyjából mik azok a fix költségek, amik minden hónapban várhatóak (albérlet, utazási költségek, telefon stb.) Így gyorsan képben leszünk, hogy mennyi marad szórakozásra, ruhákra, és mennyit lehet majd félretenni nyaralásra vagy nem várt költségekre (mert ezek is lesznek, többé-kevésbé rendszeresen). Az egyik legnagyobb hiba, amit elkövethetünk, az a túlköltekezés, illetve a fizetéstől fizetésig élés. Nem kell sokat ragozni, többet költeni, mint amennyi a havi bevételünk, egyenes út a pénzügyi összeomlás felé. Most szokd meg, hogy addig nyújtózkodj csak, ameddig a takaród ér, és akkor nem lesz gond akkor sem, mikor már egy családról kell gondoskodnod.

Ma, mikor a hitelek kamatai a padlón vannak, hajlamosak vagyunk mindent most rögtön, azonnal akarni, hiszen két kattintás után a bank már folyósítja is a részletfizetést, a személyi hitelt. A hitel nem más, mint a jövőbeli bevételeid előre eladása borzasztó magas kamatterhek mellett, mondja Csernok Miklós pénzügyi szakértő, és ettől jobb megfogalmazást mi se tudunk mondani. Ha viszont van tartalék, van mihez hozzányúlni, ha mondjuk meg szeretnéd valósítani az álmod, és saját autót vennél.