Mi újság a lakáshitelpiacon
Az elmúlt pár hónapban folyamatosan mondogattam – ennél már nem lesz lejjebb. Majd mindig rá cáfoltak az események. Alacsonyan repkednek a lakáshitelkamatok mostanában, az ember nem győzi kapkodni a fejét. Lássuk mi az új a hat legnagyobb hitelező banknál.
Augusztusban a Slovenská sporiteľňa indította el a kampány lavinát, ugyanis akkor már 15 hónapja folyamatosan csökkent a piaci részesedése. Senki nem szeret egyre kisebb szeleteket kapni a tortából. Szeptemberben az Unicredit előrukkolt egy 0,99 százalékos kamattal a 10 éves fixációra (sőt, ha náluk biztosítottuk a hitelünk, akkor elérhető volt a 0,79 százalékos kamat is 10 évre!), ami olyan mértékű rohamot eredményezett, hogy a bank nem győzte feldolgozni a kölcsönöket – később módosították is az ajánlatot 1,19 százalékra (biztosítással 0,99 százalék).
Ehhez a szinthez igazították többé kevésbé a kamatokat a többi bankban is (kivételt csak a Tatra banka képez). Október végére már ČSOB is 1,19 százaléktól kínálta a 10 éves fixációt, és a múlt héten robbantott a Prima banka, hogy a 3 évre fixált lakáshitelre már 0,6 százalékot, a 4-5 éves fixre 0,8 százalékot ad. Érdemes még mindenképp megemlíteni, hogy a VÚB is javított a 90 százalékos hitelek esetében a kamatlábakon, vagyis a lakás értékének 90 százalékára 5 éves fixációval 1,39 százalékos kamatot kínálnak.
Eddig szólnak a reklámkampány szövegek, akkor most vizsgáljuk meg egyenként mi a realitás.
Slovenská sporiteľňa
A bank minden kamatot “-tól” ad meg, vagyis a reklámokon szereplő kamatokat nem mindenki kaphatja meg. A bank pozitívuma, hogy a lakáshitel elbírálás gyors, és ha a fixációs idő lejárta előtt viszünk át más hitelt, átfizetik a büntetésünk. Hagyományosan a fiatalabb ügyfeleknek szoktam ajánlani, mivel magasabb hitelt is adnak mint 8 DTI (vagyis mint a 8-szorosa az ügyfél éves bérének), a magánvállalkozók esetében a forgalom 40 százalékát is elfogadhatják mint bevétel (de nem minden vállalkozás esetében, erre figyeljünk!), megoldható, hogy egyes az alkalmazottaknál az utolsó három hónap béréből számítsanak átlagot, a finanszírozás százaléka pedig kizárólag az ügyfél ratingjétől függ, és soha nem az ingatlan elhelyezkedésétől.
VÚB
A VÚB az egyik leginkább fair bank, minden szempontból. Minden díjszabásuk “flat rate”, vagyis kötött díjszabás, nem kell alkudozni. A kamatok, igaz, pár tizeddel magasabbak, ám ezt más kedvezményekkel tudják ellensúlyozni. Ha külföldi jövedelmed van, ők adják a legjobb feltételeket. A magánvállalkozóknál a forgalom 50 százalékát is el tudják fogadni mint bevétel (max 30 ezer euróig), kft-k esetében a forgalom 20 százalékát, a szabad felhasználású jelzáloghitel (americká hypotéka), ami más bankoknál mindig magasabb kamatú, az itt felár nélküli és az ingatlan értékének 90 százalékáig folyósítható, valamint ha építkezünk,itt legegyszerűbb az ezzel kapcsolatos eljárás.
Tatra banka
A Tatra banka az egyetlen bank, ami nem kapcsolódott be a nagy “kamatháborúba”. S bár papíron a kamatok 1,15 százaléktól kezdődnek 5 éves fixációval, ezt a gyakorlatban nagyon elenyésző számú kliens kaphatja meg. Ráadásul nem is kínálnak kölcsönt 10 éves fixációval. Miben rejlik az előnyük akkor? A vállalkozók bevételeinek az elismerése, kölcsön az ingatlan értékének akár 90 százalékáért, ugyanazokkal a feltételekkel mint a kisebb kölcsönök, és az innovációk a bank szolgáltatásaiban. A bank dicsekedhet a legmagasabb fokú digitalizációval és innovaciós termékekkel Szlovákiában, sőt, ha szükséges, akár 48 órán belül elintézhető a lakáshitel. Mi ez, ha nem a 21 század? Egyébként várható, hogy a Tatra banka is hamarosan csökkenti a kamatlábait, egyébként nagyon könnyen veszíthet az ügyféleket, ezzel együtt pedig piaci részesedést.
ČSOB
A ČSOB a legalkamasabb bank, ha 1500 euró feletti jövedelmű kliensről van szó – ilyen kliensnek 10 éves fixációval már 1,19 százalékos jelzáloghitelt is tudnak nyújtani. A lakáshitel pár nap alatt elintézhető, havonta előtörleszthetünk extra részletekkel, házépítés esetén is kiváló feltéteteleket biztosítanak, és 90 százalékos lakáshitelt is kaphatunk kiváló kamatlábakkal. A hátrányuk, hogy a kliensek nagyon szigorú feltételek alapján kerülnek különböző kategóriákba, ezáltal nem mindenki kaphatja meg ezeket a kedvező feltételeket.
Prima banka
A Prima az a bank Szlovákiában, amely jelenleg diktálja a piaci feltételeket alakulását. Nem is titkolják, tovább szeretnék növelni az ügyfélbázisuk, hiszen a nagyon alacsony kamatokra, az egyszerű lakáshitel termékre tettek fel mindent. A Prima egyike azoknak a bankoknak, akik komolyan érdeklődnek az eladóvá vált szlovákiai OTP fiókok iránt (a Tatra és a ČSOB bankokkal együtt). Mivel a Prima az egyszerű termékekkel rukkolt elő, ezért általában hozzá refinanszírozni járnak a kliensek leginkább. Pozitívum, hogy ezt egészen 180 ezer euróig is megtehetik. Hátránya, hogy ezeket a nagyon alacsony kamatokat csak az új ügyfelek beetetésére tudja kínálni. A már meglévő ügyfelek sajnos nem kapnak ilyen ajánlatot.
Unicredit banka
Az Unicredit, amint az fent említettük, egy egész jó kamatot kínált, ám tasztalataim szerint akár 2-3 hétig is eltarthat míg egy-egy hitelt elintézünk, ami gond lehet, ha a lakásvásárlót sürgeti az eladó. Ráadásul ez a bank nem ad visszatérítést az ügyfélnek a költségekre, ha másik bank hitelét refinanszírozzuk náluk.
A jelenlegi szituáció kinek kedvez?
A kliensnek egyértelműen. Az ügyfeleknek kedvező lehet, hogy ha egyszer már kaptak valahol hitelt (miközben láthattuk fentebb, hogy nem mindegyik bank megfelelő mindenkinek), egy év becsületes törlesztés után szinte bárhova vihetik a hitelt, anélkül, hogy figyelni kéne a bevétel lepapírozására, a lakáshitel arányaira az ingatlan értékéhez képest, és az eredeti lakáshite céljára se. Amit fontos megemlíteni, hogy bankon belül is tudunk intézni kamatcsökkentést, vagyis nem csak mindig az újak kapják a legjobb ajánlatot, bár néha tényleg jobb bankot váltani. És mi várható? A Szlovák Nemzeti Bank januártól újra komoly szigorításokat tervez bevezetni, ami nagyban befolyásolhatja a(z ingatlan)hitel piacot – de erről majd legközelebb.