Amikor jobban féltjük a kocsink, mint az életünk

December első felében egy szörnyű katasztrófa rázta meg az országot. Az eperjesi gázrobbanás után több tíz család maradt lakás, ingóságok nélkül, és szorultak rá adományokra. Most pénzügyi szempontból vizsgáljuk meg, mi lesz az ott lakókkal, illetve, hogy mi milyen tanulságokat vonhatunk le, és hogyan tudjuk elkerülni, hogy egy baleset megfosszon mindenünktől.

Az, hogy egy komplett, több emeletes panelház semmisült meg, a biztosító társaságoknak is egy teljesen új tapasztalatot jelent. Eddig ugyanis az ország történelmében nem volt rá példa. Ha kiég egy családi ház, jóval egyszerűbb a helyzet, akkor ugyanis csak egy biztosítással kell számolni. Ha a ház teljesen használhatatlanná válik, kifizetik a teljes biztosítási összeget, ha egy része, ennek arányosan csökkentett részét.

Lakások esetében azonban két biztosítás is van: az egyik az adott lakásra vonatkozó, individuális, melyet a tulajdonos köt meg, és egy másik, mely az egész épületre vonatkozik, melyet a lakáskezelő vagy a lakóközösség köt meg. Ha valaki azonban csak erre hagyatkozna, kellemetlenül meglepődhet, ugyanis ebből jóval kevesebb pénzt láthat viszont. Pláne, ha ez a biztosítás csak a közös helyiségekre vonatkozik, a lakásokra viszont nem (ilyen eset is lehet).

Viszont akárhány biztosításunk van, magasabb összeget nem kaphatunk a lakásunkért, mint amennyi annak a piaci értéke. Vagyis egy biztosítási eseményen nem kereshetünk.

Az alulbiztosítás veszélyei

Ha a bank pénzéből vettük az ingatlant, akkor a biztosító elsődlegesen a banknak fizet. A hitel kiegyenlítése után kapjuk meg mi a fennmaradó összeget. Itt jön képbe az egyik szlovákiai specialitás, ott spórolunk, ahol nem kellene, és alulbiztosítjuk az ingatlant. Például csak a hitel összegére és nem az ingatlan valós értékére kötünk biztosítást. Ekkor könnyen pénz nélkül az utcán találhatjuk magunkat. Ha a ház csak olyan mértékben károsodik, hogy az javítható, a bankok rendszerint egyetértenek azzal, hogy az összeget kapja az ügyfél, aki elvégezheti belőle a szükséges javításokat.

Vannak azonban, akik nem a vásárolt ingatlanra vesznek fel hitelt, hanem pl. a szülői házra. Ilyen esetben nem kötelező a megvett ingatlanra is biztosítást kötni, de ha az elemek tönkreteszik a lakásunk, a hitelt tovább kell fizetnünk.

Szintén, ha a lakás valós értéke 100 ezer euró, ám a mi biztosításunk csak 70 ezer euróra szól 50 százalékos károsodásnál csak a 70 ezer euró 0.5-szeresét fogja átfizetni a biztosító. Ezért is érdemes aktualizálni a biztosításunk.

Az ingatlant biztosítani nem elég, a háztartást is kell

Az eperjesi panelház kapcsán valószínűleg másoknak is eszébe jutott, “te jó ég, én mit tennék ha velem ez történne?” A lakosság azonban csak addig érdekelt a megfelelő lakásbiztosításban, amíg az kötelező, vagyis leggyakrabban a lakáshitel összegéig. Az Uniqua statisztikái alapján például a visegrádi országok közül nálunk a legalacsonyabb a lakás és háztartás biztosítások aránya. Összehasonlításképpen, míg nálunk csak a lakások és házak 35 százaléka, illetve a háztartások 45 százaléka van biztosítva, addig Magyarországon közel 70 százalékuk.

Ha a lakáshitel miatt biztosítva is van az ingatlan, a bank már nem teszi kötelezővé a háztartás biztosítását is, ami azt jelenti, hogy ha kiég az ingatlan, a berendezés árát már nem fizeti át a biztosító. Szóval a bútorok, a több száz (esetleg ezer) eurós elektrotechnikai berendezések

mind-mind kárba veszhetnek, kompenzálás nélkül. Egyébként tudtad, hogy a háztartás biztosításból akár az ellopott biciklidet is meg lehet téríteni? Ha otthonról (pincéből, garázsból) tűnik el a bringa, és ezek megfelelő zárral voltak ellátva, a lakás (ház) berendezésének biztosítása érvényes a kétkerekű járműre is (ugyanúgy, ahogy más sporteszközökre, pl. sílecekre).

Nem mindegy, hogy egy héten belül, vagy több évig tart, míg a pénzhez hozzájutsz

A balesettel járó károkat több forrásból is megtéríthetik. Fizethet a biztosító, a lakáskezelőség, vagy a kár okozója is. Nem árt azonban észben tartani, hogy csak egy helyről érkezhet kártérítés.

Az eperjesi gázrobbanás károsultjait a biztosítók ugyan gyorsított eljárásban kártalanítják. Ez azt jelenti, hogy mint kiemelt eset, az átlagosnál jóval gyorsabban juthatnak a pénzükhöz a károsultak. Szerencsére a modern készülékek nagyban megkönnyítik a kárbejelentést is. Például sok esetben elég ma már, ha lefotózzuk a kárt a telefonunkkal, és ezeket a képeket elküldjük a biztosítónknak. Eperjesen például a környező panellakások széttört ablakai, illetve a közelben parkoló autók kára ilyen volt. Vannak azonban esetek, amikor a biztosító maga kívánja a helyszínt megszemlélni.

Abban az esetben, ha teljesen elveszítjük a lakásunkat, a biztosító átfizetheti az átmeneti szállásunk költségeit. Azonban ez csak adott összegre vonatkozik, és semmiképp sem hosszútávra. Az Uniqua biztosító például legfeljebb hat hónapra ad, biztosítástól függően akár 2100 eurót. Az Allianz-SP legfeljebb 90 napra ad kompenzációt, napi 50 euró értékben. A ČSOB biztosító szerződéstől függően 2-4 ezer eurót is kínál az átmeneti szállásra. A Generali 48 órára, maximum ezer euró értékben, míg a Komunálna poisťovňa maximum hat hónapra, 500-2000 euró között mozgó összeget ad.

Ha nincs biztosításunk, és lakásban lakunk, akkor a lakáskezelőséghez kell fordulni (správca bytov), és reménykedni, hogy a panelház közös biztosításából mi is kapunk valamit. Illetve a kár okozójához is lehetnek követeléseink, ez azonban jóval lassabb eljárás, akár éveket is igénybe vehet. Egyébként a biztosítók szintén behajtják a bűnösökön az összegeket, velünk ellentétben azonban őket nem teszi földönfutóvá egy hosszabban elhúzódó per. A legegyszerűbb a helyzet, ha a kár okozója rendelkezik felelősségbiztosítással, akkor a biztosított összegig ő is védve van, csak az ezen felüli összeget kell megtérítenie.

Mennyire kell félnünk egy hasonló balesettől?

Nos, az építészmérnökök szerint a hagyományos eljárásokkal készült lakóházak „átlagéletkora” ugyan 100, a panelházaké pedig 80 év körül mozog, ehhez azonban rendszeres és módszeres felújításra lenne szükség. Ha nem tartjuk rendszeresen karban (víz- és gázvezeték-, ablakcsere, felvonó felújítások), a házak életkora 80, a panelházaké 65 évre csökken. Azonban az utóbbi évek ingatlanvásárlási lázban teltek, elsősorban az olcsó hitelek miatt is, így nem csak a régi lakásokkal van a gond. Egyre többet hallunk az új lakóházak körüli problémákról is, hogy vizesednek a falak, kispórolják a minőségi építőanyagot, mert annyira mindenki lakást akar venni, hogy már papíron szétkapkodják a lakóparkok lakásait.
A karbantartás más miatt is fontos. A biztosítótársaságok ugyanis csökkenthetik a kifizetés összegét, ha kiderül, hogy az épület nem megfelelően volt karbantartva. A tulajdonosnak ugyanis ügyelnie kell, hogy a biztosítási esemény ne következzen be. (Eperjesen például nem megfelelően újították fel a tűzlépcsőt, aminek következtében a tűzoltók nem tudtak hozzáférni megfelelően a lakásokhoz).

Pár mondatban összefoglalva: ellenőrizzétek le a ház/lakás biztosítási összegét. Nézzétek meg mi minden van a szerződésbe foglalva – vonatkozik-e a háztartásra is? Ha az elmúlt években komolyabb felújításra került sor, ablakot cseréltetek, padlófűtést tettek le, vagy beújítottatok egy faltól falig való plazmatévét, házimozi rendszerrel, akkor sürgősen emeljetek az összegeken. Éves szinten pár euró baleset esetén bőven megtérül. Tapasztalataink azt mutatják, hogy az emberek még mindig hajlamosabbak a kocsijukra tekinteni aktívumként, és jóval komolyabb összegeket kifizetni azok biztosítására, miközben a lakás, ház értéke jóval magasabb, és baleset esetén mi is jóval nagyobb bajba kerülünk. Ettől szomorúbb már csak az, ha az életbiztosítást is teljesen kihagyjuk a költségvetésből. Ti ne legyetek ilyenek.