Bankinfó – Október: visszaestek a hitelezések, refinanszírozás és ingaltan lufi

A legutolsó bankinfó óta sokat változtak a dolgok, megpróbálom röviden összefoglalni a legfontosabb tudnivalókat.

A törvényhozók hivatalosan is elfogadták a fiataloknak járó kedvezményről szóló törvény módosítását, amely a mai 3%-os kedvezményt a következő év januárjától semmissé teszi, és a kedvezmény már csak adóbónusz formájában lesz igényelhető, sokkal kisebb mértékben mint eddig. Erről itt írtunk részletesen. A változás szerencsére csak az új hiteleket érinti.

A bankok új stratégiát vetnek be a hitelkamatoknál. Amennyiben megelégszünk a 80% vagy alacsonyabb banki finanszírozással, alacsonyabb kamathoz jutunk hozzá, mintha 90%-ot vagy esetleg 100%-ot szeretnénk. Legjobb példa erre a VUB: 5 éves fixáció esetén 1,29%-os kamatot kínál, amennyiben a banktól csak 80%-os, vagy alacsonyabb finanszírozást kérünk, 90% esetén azonban már 1,69%-al kell beérnünk. 100%-os finanszírozás esetén 2,09%-ról beszélünk. Hasonlóan jár el az UniCredit is. Sajnos a dolog egyirányú, tehát ha bevállaljuk a 2,09%-ot, még nem jelenti azt, hogy megkapjuk a 100%-os finanszírozást.

Mivel a kamatok az utóbbi években sorra csökkennek, szinte kivétel nélkül megéri refinanszírozni a hitelünket. Ha a lakáshitelünk kamata 2%-nál magasabb akár ezer eurókat is megspórolhatunk, ha 1,45%-ra csökkentjük a kamatlábat. Ezt vizsgáljuk meg közelebbről.

Zoli 2011-ben 100.000 eurós kölcsönt vett fel 5%-os kamat mellett (igen, akkoriban ennyi volt a megszokott, és nincs kizárva, hogy visszaköszönnek ezek az idők). Tehát, ez 536 eurós törlesztőrészletet jelentett. 5 év elteltével, 2016-ban, a fixáció lejárta után a bank jelzett Zolinak, hogy csökkenti a kamatot 2%-ra. Zoli boldog volt, az új törlesztőrészlete mindössze 389 euró lett (ez nem kevesebb, mint 147 eurós megtakarítás havonta!). Zoli boldog lehet, és ha kibír még egy nap papírmunkát, ezt még ma tovább csökkentheti 366 euróra, ami újabb 23 eurós megtakarítást jelent havonta. Ez barátok között is 23 x 12 x 5 = 1380 euró megtakarítást + 900 euróval kevesebb kamatterhet jelent, ami összesen 2280 eurónyi megtakarítás a következő öt évben. A papírmunka legfeljebb 4 órát vesz igénybe, ez így vaskos 550 eurós órabérnek felel meg. Ha többet fizetsz 1,8-2%-nál , mindeképp írj nekünk!

Nincs becsapós rész sem

Ma 3 bank annyira a végletekig megy, hogy a refinanszírozásnál fellépő 1%-os büntetést is kifizeti helyetted. Így az egyetlen dolog, ami pénzbe kerülhet, az az értékbecslés, ha nem lenne megfelelő az előző. Az okmánybélyeget pedig mi álljuk.

Refinanszíroznád a hiteled, de azóta már nem vagy munkaviszonyban (anya vagy vállalkozó lettél)? Van esély. Kiderült, hogy az egyik bank algoritmusa csak véletlenszerűen ellenőrzi a munkaviszonyt a szociális biztosítóban. 3-ból 1 ügyfél átcsúszik a rostán – nincs mit veszíteni, egy próbát megér. Írj nekünk.

Nem mindegy, mikor kérvényezzük a hitelünket

Ha a kisebb városokban, mint Párkány, Komárom 90%-os hitelt szeretnénk, várjuk meg (ha tehetjük) a januárt, áprilist, júliust és októbert. Ezek a hónapok a negyedévek első hónapjai: szinte minden bank negyedéves alapon tervezi a kedvezményeit és limitjeit. Gyakran megtörténik, hogy a negyedév utolsó hónapjaira kifogy a keret. Még Pozsonyban is lehetetlen egyes bankokban 90%-os hitelt kapni a kérdéses időre. Így történhetett meg, hogy 3 ügyfélnek is sikerült 90%-ot intéznünk október első hetében Komáromban és Párkányban, míg szeptemberben már csak a 80%-os hitelek csusszantak át a rostán.

Fél év telt el, mióta a Nemzeti Bank bekeményített a lakáshitel piacon, nézzük meg mi változott azóta. Ahogy a képen is láthatjuk, az intézkedések működnek. Július az utóbbi 3 év leggyengébb hónapja lett az új lakáshiteleket tekintve, és márciustól szemmel láthatóak az alacsonyabb értékek. A túlhevült piacnak ez biztos jót tesz, az ügyfelek egyre gyakrabban odázzák el döntésüket 1-2 évvel. Az új standard a 80%-os finanszírozás lett, a 100%-ot tényleg már csak a szerencsések kapják. Ne dőljunk be senkinek, aki 100%-os finanszírozást ígér nekünk látatlanban. Gyakori ingatlanügynök praktika – vigyázzunk vele.

Túl drága az ingatlan – lufi már ez is?

A Nemzeti Bank májusban megjelent írásában megjelent egy index, a „Swiss Real estate bubble index“ metodikáját követve, amely segíthet meghatározni, hogy a lakáspiac többek között az átlagbér, átlagnyugdíj és az átlag bérleti díjakhoz mérten túlárazott-e. A megjelenő értékek magukért beszélnek:

Amint látjuk az index szerint a magas árak még nem jelentenek automatikusan lufit, kicsit azonban súroljuk a rizikós/bizonytalan arányértékeket. Ezek alapján nem mondhatjuk, hogy érdemes várni a lakásvásárlással. Egy esetleges gazdasági válság az árakat a mélybe taszíthatná, de nem tudjuk, hogy az jövőre, vagy 10 év múlva köszönt-e be újra.

Ha lakásvásárlásra adnád a fejed, de az LTV, BSM nem mond sokat, és azt sem tudod, hol keresd a tulajdonlapot, inkább írj nekünk és ingyen segítünk. Legutóbb András keresett meg minket, és ingatlanszakértőnk Ádám 26 hibát talált az adásvételi szerződésében, amit a gyorstalpalót végzett ingatlanügynöke nyomott András kezébe. Arról nem is beszélve, hogy a tulajdonlapon végrehajtói teher (szlov.: exekúcia) volt, ami szintén garantáltan elrontotta volna András elkövetkező hónapjait, ha nem figyelmeztetjük.

Szerző: Zsupcsan Zoltán