Bankinfó Január – a hitelcsapda

A legnagyobb változás talán a fiataloknak járó hitel eltörlése. Már nem lesz szükség az éves kimutatásra (ročné zúčtovanie), a bankok idéntől nem tesznek különbséget a fiataloknak járó hitel és a klasszikus hitel között. Év végén kapunk majd a bankunktól egy kimutatást, amely ábrázolja, hogy az adott évben mennyi kamatot fizettünk, és ezt már mi magunk adjuk le a számviteli osztályon, és adóbónuszként visszaigényeljük az adóbevallásunk készítésekor.

Tehát ettől kezdve a kedvezmény igénylése nem a bankok kötelező feladata lesz, hanem a miénk, erről pedig nagyon sokan meg fognak feledkezni. Ennek következtében akár 2-3 000 eurótól is eleshetnek pusztán azért, mert elfelejtették visszaigényelni az adóbónuszt, vagy mert nem volt kedvük a papírozáshoz. Ezt valaki nagyon jól kitalálta – természetesen az átlagember kárára.

Januártól 20%-os biztonsági tartalék

Ez évtől a bankoknak kötelező lesz a fizetésünk 20%-át meghagyni biztonsági tartalék címszó alatt. Ha pl. 600 eurót keresünk, ebből a bank először leszámol 200 euró létminimumot és így marad 400 euró bevételünk. Ha közben még pl. egy 100 eurós kölcsönt is fizetünk, akkor (400-100) 300 eurós keresetünk maradt a bank szemében. Ezután a bank még kötelezően leszámol egy 20%-os biztonsági tartalékot januártól, így egy 600 eurós kereset a bank szemében már csak 240 eurós keresetnek felel majd meg. Ezt a keretösszeget még csökkentheti a többi családtag létminimum levonása.

A hitelcsapda

Sokan bizonyára nem örülnek a szigorításoknak, de tapasztalataink szerint az intézkedések pont azok számára lehetetlenítik el a lakásvásárlást, akiknek ezt a terhet tényleg nem kellene magukra venni. Sokan nem tudatosítják, hogy az aktuális 1% körüli kamatok tényleg csak átmeneti állapotot tükröznek, és nagyon könnyen hitelcsapdába kerülhetnek egy esetleges lakáspiaci áresés következtében.

Miről is van szó? Nem kell túlzottan sajnálni, de a bankok most ténylegesen a rövidebbet húzzák, hisz sokszor egy hitel számukra csak a harmadik év után kezd hasznot termelni, miközben mi a 3. – 5. évtől már más bankban lehetünk.
A kocka azonban nagyon könnyen fordulhat. Normál esetben a fixáció lejárta után bankunk felkínál egy újabb állandó éves kamatot a következő néhány évre (fixáció). Ha ez az ajánlat nem kedvünkre való, szétnézhetünk a többi bank ajánlatai között és megtörténhet, hogy egy konkurens bank akár 1%-al kedvezőbb hitellel kecsegtet.
DE! Csak akkor, és csakis akkor tudunk bankot váltani, ha a lakásunk értéke magasabb, mint a meglévő hitelünk. Nagyon könnyen megtörténhet, hogy ha 100.000 eurós ingatlanunkra, 100.000 eurós hitelt vettünk fel 1,2%  kamat mellett. 3 év múlva marad még 93.000 eurónyi hitelünk és bankunk 4%-os kamatot kínál majd. Ha ekkor a lakásárak épp zuhanóban vannak, és az ingatlanunk értéke kevesebb, mint 93.000 euró, akkor nem lesz választásunk, el kell majd fogadnunk bankunk ajánlatát, mivel egy bank sem lesz hajlandó átvenni 93.000 eurós hitelünket, ha lakásunk annál kevesebbet ér. Így bankunk kénye-kedve szerint játszhat majd velünk, akár 4-5%-os kamatot is kínálva, amelyet kénytelenek leszünk majd elfogani. A bankok pedig ezzel a lehetőséggel nagyon is számolnak.

Egyéb változások

Szinte az összes bank átállt a változó kamatlábak kínálatára. Ez azt jelenti, hogy ha a lakás értékének csak a 80%-át szeretnénk hitelként felvenni, akkor még elérhetőek az 1,0 vagy 1,2%-os kamatok. De ha jövendő lakásunk árának 90%-át szeretnénk hitelből finanszírozni, akkor 0,3 vagy 0,5%-os „büntetést“ kapunk kamatlábunkhoz. A bankok így próbálják meg motiválni ügyfeleiket a minél nagyobb önrész előteremtésére.

Kiskapu

Mindig akad egy-egy bank, ahol megoldhatóak olyan hitelek is, amelyek máshol még véletlenül sem. Így sikerült legutóbb egy hivatalosan 180 eurót kereső vállalkozónak 120.000 eurónyi hitelt intéznünk. De ha csak az érdekel, hogy melyik bank ad több pénzt, mint amennyit lakásunk valójában ér, akkor is írhatsz Nekünk.

Nagyon vigyázzunk a banki életbiztosítások megkötésénél

Sajnos számtalanszor tapasztaljuk, hogy a banki alkalmazottak a hitelszerződés mellé előszeretettel írnak ki életbiztosítást/hitelbiztosítást. Ezzel természetesen nem is lenne baj, de még nem találkoztunk olyan esettel, amikor a banki alkalmazott kitöltette volna az egészségügyi kérdőivet. Egy kitöltetlen egészségügyi kérdőív – a biztosítást teljesen fölöslegessé teszi =  hiába fizettük a havi 20-30 plusz eurót, nem kapunk semmit baj esetén.

Az egyik láncdohányos ügyfelünk már két infarktuson van túl, és mikor legutóbbi szívműtétje után rokkanttá nyilvánították, várta, hogy a banki biztosítás levegye a fizetés terhét a válláról. Viszont az a kellemetlen meglepetés érte, hogy a bank és a biztosító azzal az indokkal, hogy ”eltitkolta egészségügyi állapotát a biztosítás megkötésekor“, visszautasította kérelmét.

Sokan fölöslegesen fizetnek havonta akár 30 euróval is többet banki biztosításukra, mivel baj esetén az teljesen használhatatlan, és így megléte is felesleges, ha már a hitel felvételekor is betegek voltunk: vonatkozik ez a magas vérnyomás vagy koleszterinszintre is.

A hitelbiztosítás egyéb hátulütőiről ITT írtunk. Mindig legyünk elővigyázatosak hitel felvételekor, szükség esetén fordulj hozzánk bizalommal.

Zsupcsan Zoltán